Vendre son auto avec un prêt ou une balance à payer

Pourquoi une auto financée est « attachée » au prêteur

Quand vous financez une auto chez un concessionnaire ou à la banque, le prêteur inscrit habituellement une garantie sur le véhicule. Au Québec, ces garanties sont publiées au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM). Concrètement, ça veut dire que tant que le prêt n'est pas payé, le prêteur a un droit sur l'auto, même si elle est à votre nom à la SAAQ.

Si vous vendez sans rembourser, la garantie peut suivre le véhicule. L'acheteur risque de se faire saisir l'auto, et vous risquez des recours contre vous. C'est pour ça qu'un acheteur sérieux vérifie toujours le RDPRM avant de payer, et que vous devriez toujours régler le solde au moment de la vente.

Étape 1 : obtenir le solde exact

Avant toute chose, appelez votre institution financière (ou connectez-vous à votre compte) et demandez le montant exact pour rembourser le prêt au complet à une date précise. C'est souvent appelé un « solde de remboursement » ou une lettre de paiement. Ce montant est différent du solde affiché sur votre relevé, parce qu'il inclut les intérêts courus jusqu'à la date prévue et parfois des frais.

Demandez aussi :

• combien de jours ce montant est valide;
• comment le paiement doit être fait (virement, chèque certifié, paiement direct par l'acheteur);
• combien de temps ça prend pour que la garantie soit radiée du RDPRM après le paiement.

Étape 2 : comparer le solde à la valeur de l'auto

C'est la question clé. Prenez le solde à rembourser et comparez-le à ce que vaut réellement l'auto aujourd'hui, dans son état actuel. Trois cas sont possibles.

L'auto vaut plus que le solde

C'est le cas le plus simple. L'argent de la vente rembourse le prêt, et la différence vous revient. Par exemple, si l'auto vaut 9 000 $ et qu'il reste 6 000 $ à payer, 6 000 $ vont au prêteur et 3 000 $ vous sont remis.

L'auto vaut à peu près le solde

Vous ne recevrez pas grand-chose en main, mais vous vous libérez d'un paiement mensuel, des assurances et de l'entretien. Pour une auto accidentée ou qui ne roule plus, ça peut quand même être une très bonne décision.

L'auto vaut moins que le solde (équité négative)

C'est ce qu'on appelle être « sous l'eau ». Si l'auto vaut 5 000 $ et qu'il reste 8 000 $ à payer, il manque 3 000 $. Ce manque doit être payé par vous au moment de la vente, d'une façon ou d'une autre. Les options habituelles :

• payer la différence avec vos économies;
• demander un petit prêt personnel ou une marge de crédit à votre banque pour couvrir l'écart, souvent à un meilleur taux qu'on pense;
• attendre quelques mois de paiements, si l'auto roule et ne perd pas trop de valeur;
• en cas d'achat d'une autre auto chez un concessionnaire, le solde négatif est parfois ajouté au nouveau prêt. Attention : vous payez alors des intérêts sur une auto que vous n'avez plus. À faire seulement en connaissant le coût total.

Vérifiez aussi si vous avez une assurance de remplacement ou une assurance prêt (parfois appelée « assurance écart ») : après un accident, elle peut couvrir une partie de la différence entre l'indemnité et le solde. Lisez votre contrat ou appelez votre assureur.

Étape 3 : comment se fait le paiement

Le plus sécuritaire, pour vous comme pour l'acheteur, est que le prêteur soit payé directement. Il y a deux façons de faire :

• L'acheteur paie le prêteur directement le montant du solde, puis vous verse la différence (s'il y en a). C'est comme ça que fonctionnent la plupart des commerçants.
• Vous remboursez vous-même le prêt avec l'argent de la vente, puis vous remettez une preuve de paiement à l'acheteur. Un particulier hésitera souvent à vous payer avant que la garantie soit levée, ce qui est normal.

Dans tous les cas, gardez une copie de la confirmation de paiement et vérifiez quelques semaines plus tard que la garantie a bien été radiée au RDPRM.

Et si l'auto est en location?

Une auto louée ne vous appartient pas : elle appartient à la compagnie de location. Vous ne pouvez donc pas la vendre directement comme une auto financée. Les options sont généralement :

• racheter la location (le montant de rachat prévu au contrat, plus les taxes applicables), puis vendre l'auto;
• vérifier si la compagnie de location permet qu'un commerçant rachète directement le véhicule;
• faire un transfert de bail à une autre personne, si votre contrat le permet.

Chaque compagnie a ses règles. Appelez-la avant de faire quoi que ce soit, et demandez le montant de rachat exact.

Vendre au privé avec un prêt : plus compliqué

Vendre une auto financée à un particulier est faisable, mais c'est là qu'il y a le plus de méfiance des deux côtés. L'acheteur ne veut pas payer tant que la garantie n'est pas levée, et vous ne voulez pas laisser partir l'auto sans être payé. La solution la plus propre est souvent de faire la transaction ensemble à l'institution financière, ou de rembourser le prêt vous-même avant la vente si vous en avez les moyens.

Si l'auto est accidentée ou ne roule plus, la vente au privé devient encore plus difficile. Peu de gens veulent acheter une auto brisée qui a encore une dette dessus.

Les erreurs à éviter

• Cacher le prêt à l'acheteur : ça finit toujours par sortir au RDPRM, et ça peut avoir des conséquences légales.
• Arrêter vos paiements avant que la vente soit complétée : des retards peuvent nuire à votre dossier de crédit.
• Annuler l'assurance trop tôt : tant que l'auto est à vous, gardez-la assurée selon vos obligations.
• Se fier au solde du relevé au lieu du montant de remboursement exact à la date de la vente.

Cet article donne de l'information générale. Les conditions varient selon votre contrat de financement ou de location; vérifiez-les avec votre institution financière.

Comment ça se passe chez Auto Promo Montréal

On achète régulièrement des autos qui ont encore un solde à payer, qu'elles soient usagées, accidentées ou qu'elles ne roulent plus. Vous nous donnez les infos de l'auto et le nom de votre prêteur, on vous fait une offre gratuite et sans obligation, et si vous acceptez, on s'organise pour que le prêteur soit payé et que la différence vous revienne. On fait aussi le transfert SAAQ avec vous au moment du ramassage, partout dans le Grand Montréal. Pour en savoir plus, lisez comment fonctionne le transfert SAAQ et combien vaut mon auto à Montréal.

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